银行理财产品种类和数量众多，不同的产品也具有不同的特征。对于从事财富管理相关业务的人员来说，要充分理解不同银行理财产品之间的差异。

　　随着银行理财子公司的出现 ，银行理财产品按管理人的不同，可分为两类：商业银行发行的理财产品和理财子公司发行的理财产品。

　　随着资管新规和《商业银行理财子公司管理办法》 的相继出台，商业银行陆续设立理财子公司。在资管新规过渡期内，出现了两类发行人主体发行的理财产品，商业银行发行的理财产品是以自身名义发行的，而理财子公司发行的产品是银行之外的另外一个主体发行的产品，对银行来说本质上是代销关系。

　　对于理财销售人员而言，一个非常重要的理念就是：将合适的产品卖给合适的投资者，因此需要从风险等级的维度对投资者和产品进行分类和匹配。

　　根据中国银保监会相关规定，商业银行应对拟销售的理财产品进行风险评级，风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。

　　从实际应用来看，根据产品风险等级的不同，商业银行理财产品一般可分为以下五类：

　　（1）极低风险产品：经各行风险评级确定为极低风险等级产品，该类产品一般主要投资于货币市场工具、国债、银行存款等低风险资产，产品形式上以现金管理类产品为主，具有较强的流动性和安全性，收益相对较低。

　　（2）低风险产品：经各行风险评级确定为低风险等级产品，一般主要投资于高等级信用债等固定收益类资产。相比而言，这类产品投资较为稳健，收益存在一定的波动性，但整体风险系数较小。

　　（3）中等风险产品：经各行风险评级确定为中等风险等级产品，相比于前两类产品，该类产品投资范围更广，影响产品本金安全和投资收益的风险因素较多，市场风险、信用风险等风险相对突出。

　　（4）较高风险产品：经各行风险评级确定为较高风险等级产品，主要投资于风险相对较高的各类资产，基础资产收益波动较大，一定程度上将影响客户投资本金的 安全。

　　（5）高风险产品：经各行风险评级确定为高风险产品，以高风险类资产投资为主，本金安全和投资收益具有高度的不确定性，且波动性较大。

　　根据资管新规的规定，理财产品按照募集方式的不同，分为公募产品和私募产品。

　　公募产品面向不特定社会公众公开发行，公开发行的认定标准依照 《证券法》 执行；私募产品面向合格投资者通过非公开方式发行。

　　按照投资性质不同，理财产品主要可分为以下几类：固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及衍生品类理财产品和混合类理财产品。

　　在实际工作中，为满足投资者的现金管理需求，还有一类现金管理型理财产品，其产品性质与公募基金中的货币基金类似。

　　银行理财产品按照运作方式的不同，可分为两类：开放式理财产品和封闭式理财产品。

　　封闭式理财产品是指有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。

　　开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间， 理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定，在开放日和相应场所进行认购或者赎回的理财产品。