这一下都把我给问愣住了，保险当然是保本的啊！香港的储蓄分红险，不 100% 保证的是分红收益，但本金是一分都不会少的！

　　那么同样都是“保本”的理财方式，银行定存、国债和储蓄分红险，到底哪种方式更好呢？

　　其实，由于它们有着不同的特性，所以在实际投资过程中，也会起到不同的作用。

　　比如银行的最高偿付限额为 50 万元人民币，也就是说 50 万以上存款其实是不保本的；

　　而香港的储蓄分红险虽然短期内收益一般，但 10 年以上的中长期收益却相当可观，也没有这 50 万的上限，更不用和叔叔阿姨们抢国债。

　　今天，我就来测一测，这 3 种能轻松上手的“保本理财工具”，主要内容如下：

　　首先，我们来对比分析一下，同样是 100 万，分别选择存银行、买国债、投资香港储蓄分红险，10~30 年期间的收益情况。

　　但我发现，不少人都是把工资、奖金，或者长辈给的红包一股脑存进去，并没有仔细考虑收益方面的问题。

　　今天，就以四大行之首工商银行为例，我来带大家算一下，一次性存 100 万元到银行账户，会有多少收益。

　　这里，我们就以 5 年期定期利率 2.25% 来计算，并采取到期后继续以原利率转存的方式来计算：

　　早在 1996 年，也就是 20 多年前，一银行利率高达 9.18%；这几年一路下跌，这两年已经跌破2%。

　　到那时候，我们可能不仅拿不到上面算出来的收益，可能每年还得给银行额外再交一笔管理费。

　　国债是国家发行的债券。因为有国家的信用背书，所以我们不用担心安全性的问题。

　　这里我们就取个整，以 3% 来计算，看看这 100 万 30 年下来，收益情况如何：

　　不过这也要提醒大家，这个收益率仅供参考，因为国债的收益也是在不断变化的，或高或低，长期来看整体呈下降趋势。

　　像是去年有一期400亿的国债，不到一分钟就被抢光了，既要拼网速，又要拼手速。

　　而随着时间的推移，投产比也一路飙升，第60年的时候，投产比竟然达到了 46 倍！

　　可以发现，在第10年的时候，定存银行、买国债、投资储蓄分红险的收益其实比较接近；

　　但如果把投资时间拉长到20年、30年周期的情况下，那储蓄分红险的的收益将会遥遥领先。

　　这也是为什么，在如今的大环境下，我们才需要这类型的“保本”理财方式，带我们无痛穿越经济下行周期。

　　在现实中，不仅银行和国债利率一直呈现下行趋势，储蓄分红险也同样会根据不同的投保人情况，收益也有所不同。

　　保证收益，顾名思义，就是指咱们在和保险公司签合同时，对方承诺一定会给我们的收益。说给100万，就给100万，分文不少，也不会受到银行利率下行等大环境变化的影响。

　　预期收益，其中包括不保证一定实现的分红部分，有可能高，也有可能低。不过香港的保险公司在预期收益（分红）实现率上一直有不错的表现。刚好前段时间我整理了分红实现率汇总表，大家可以参考一下：

　　除了保证收益和预期收益以外，各大香港保险公司推出的保费优惠/折扣同样值得关注。

　　目前保费回馈最高达65%，还有机会免费获得张学友香港站2023年12月演唱会门票！

　　除了收益方面不同产品差别很大，在功能上每款产品都有自己的特色，这里给大家介绍一下香港储蓄分红险5个主要功能。

　　香港储蓄险投资货币最高可以达到9种，除了人民币以外，还包括美元、英镑、澳元等等。

　　不仅如此，香港储蓄险同时也具有货币转换的功能，可以选择更改保单货币币种，而且不用进行健康审查。

　　同一份香港保单，可以无限次更换受保人（也就是被保人）。基于这一功能，可以实现保单财富多代传承。

　　比如爷爷临终前，可以将保单传给儿子继续增值，儿子也可以传给下一代，一直延续下去。

　　被保人跟保险公司，可以先约定好身故赔偿金的支付方式，比如按月、按季、按年将保险金支付给受益人。

　　和家族信托相比，香港保险不需要很高的资金门槛，或者太复杂的手续，就能充分按个人意愿分配财产。

　　所以一张保单，可以根据需求灵活拆分，甚至可以在拆分时，转换成其他货币。如果有留学、移民等需要，就可以一步到位了。

　　当你感到经济形势不太好时，可以将分红提取到保险公司的生息账户里，相当于先取出部分收益，落袋为安。（红利锁定）

　　当你感觉经济回暖，可以随时将取出的分红重新转回保单里，获得更高的收益。（红利解锁）

　　接下来，我们把上文中的挑选要点放在了数十款当红香港储蓄分红险中，为大家筛选出来了各方面实力较强的4款产品，具体如下：

　　对产品细节的测评我在这篇文章中已经写过，这里就不浪费大家时间了，感兴趣的朋友可以点击查看：2023年『香港储蓄险榜单』

　　今年以来已经3次降息，利率下行不再只是一个“趋势”，而是落在每一个人身上的巨石。

　　我身边已经有越来越多的朋友，选择抛掉一定比例的股票、基金，选择更加稳妥的理财方式，来穿越整个下行周期。