我国目前可以宣传保本的三种金融工具包括：国债，银行存款，及保险。这三种是可以真正做到刚性兑付的。

　　所谓刚性兑付，是金融机构对其发行的产品采取的兜底行为，通俗来讲就是保本保收益。

　　1.国债：国家发行的债券，简单说就是借钱给国家。由国家财政信誉做担保，安全性非常高。收益稳定，是公认最安全的投资工具。

　　不仅利率下行，而且你是连抢都抢不到的，国债发行，通常几分钟就被抢空，根本买不到。

　　对老百姓来说银行存款是最不陌生的，然而现在的实际情况是，定存利率下行，四大行的3年期，5年期存款产品甚至出现了罕见的利率倒挂现象。

　　在这种情况下，你还要等着钱放银行吃利息，可能会越等越焦虑，都跑不赢通货膨胀。

　　以工商银行为例： 目前3年期定存利率为3.15% 5年期定存利率只有2.75%

　　保险理财安全性也是没得说，即使保险公司破产，也会受到银保监会保护，投资者的保单利益不会受损。况且银保监会每季度都会监督保险公司的偿付率，同时还有保险保障基金兜底，所以保险理财的安全性是和国债或者银行存款一个级别的。

　　目前收益率最高的年金和增额终身寿可以接近复利率3.5%。而且可以锁定长期利率，未来即使理财收益率继续下行，已经购买的产品，收益率也不会受到影响。

　　以被保人的生存为条件，到约定时间，按合同约定，按年或者月给投保人一笔固定的保险金。

　　具有寿险的基本保障功能，同时还具备储蓄及理财的功能，具有较高的现金价值。（复利率最高可接近3.5%收益，是目前市面上最高）领取方式：

　　年金：每月/年固定领取，活多久领多久，稳定的现金流 增额：通过减保领取出现金价值，剩余现金价值继续在账户利滚利。灵活性：

　　年金：达到约定时间才会产生现金流。 增额：灵活性强，根据自身情况，可申请减保领取现金价值。作用：

　　年金：补充养老保障，看重持续不断养老现金流，活到老领到老，作为养老配置选择，保障老年生活质量。 增额：作为普通家庭投资理财规划的资产配置之一，可作为灵活型的养老金计划，儿童教育/创业/婚嫁金等计划投资。注意：挑选时候注意要点：年金：是否有现金价值。保证领取20年/30年/保费 增额终身寿：减保是否限制金额，回本速度，复利收益率。

　　特别注意的是万能账户： 如果有附加万能账户，在进行主险收益对比的时候，不要把万能账户收益混进来。二者是完全独立的账户。很多业务员在对比收益的时候会把万能账户预期收益混进去。

　　单利：定期给付利息，但是利息取出来，不计入本金。不参与后续的生息。 复利：定期给付利息。利息不取出来，加上本金，继续参与后续生息，利滚利。 IRR：内部收益率。资金流入现金价值总额与资金留出现金价值总额相等，净现值等于零时的折现率。

　　其实IRR就是帮我们算，我们投进的每一分钱，在这个投资中你实际产生的复利是多少。简单理解就是用来衡量一笔投资好不好的指标。

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